Come migliorare il rating bancario
Nell’articolo di oggi faremo l’analisi di alcuni fattori che influenzano il merito creditizio.
Il merito di credito è un parametro importante per le banche nel determinare l’affidabilità di un individuo o di un’azienda nel rimborsare prestiti e anticipi. Un buon rating creditizio è fondamentale per l’accesso al credito poiché un rating basso può limitare o rendere impossibile l’accesso al capitale di debito. La valutazione del merito creditizio fornisce informazioni accurate su un individuo o un’azienda e consente alle banche di prendere decisioni informate sui prestiti. I fattori che incidono sul merito creditizio includono: storia dei pagamenti, livello di indebitamento, durata del prestito, tipo di prestito in essere, nuove richieste di prestiti.
Tutti questi concetti sono fondamentali per il Commercialista che voglia aiutare i propri clienti ad ottenere credito e quindi oggi li analizzeremo puntualmente, attingendo direttamente dalla scrivania di un Finanzialista, ovvero uno Specialista in Finanziamenti d’Impresa.
Inoltre, il rating del credito ha un impatto diretto sui tassi di interesse applicati ai finanziamenti. Più alto è il rating, più alto è il merito di credito e più basso sarà il tasso di interesse applicato. Il rating bancario è un importante indicatore alfanumerico per ottenere prestiti ai tassi di interesse più favorevoli possibili.
La storia creditizia di un richiedente è uno dei principali fattori che incidono sulla valutazione del merito di credito. Gli istituti di credito si basano sui punteggi di credito per valutare il rischio connesso al prestito di denaro ai mutuatari. Un punteggio di credito più alto indica una maggiore affidabilità e una minore probabilità di insolvenza, rendendo il richiedente più interessante come candidato per un prestito o una linea di credito. La storia creditizia di un individuo include informazioni rilevanti per la valutazione del rischio di credito, come prestiti precedenti, scadenze, pagamenti in ritardo o insoluti. Una buona storia creditizia è quindi fondamentale per ottenere un rating favorevole.
La capacità di ripagare i debiti è un altro fattore importante che influisce sul rating del credito. Questo aspetto si riferisce alla capacità finanziaria del richiedente di gestire e rimborsare il debito contratto. In particolare, la capacità di rimborso del debito viene valutata tenendo conto del reddito del richiedente, delle spese correnti, degli impegni finanziari attuali e di altri fattori che influiscono sulla situazione finanziaria del richiedente. Un’elevata capacità di rimborso del debito indica che il richiedente sarà in grado di gestire efficacemente il prestito e di rimborsarlo nei tempi previsti, riducendo così il rischio del finanziatore. Un’elevata capacità di rimborso del debito può quindi contribuire ad aumentare il rating del credito.
L’attuale livello di indebitamento del richiedente è il terzo fattore importante che influisce sul rating del credito. Il livello di indebitamento si riferisce all’ammontare totale dei debiti accumulati da una persona, compresi quelli a breve e a lungo termine. Un livello di indebitamento elevato può essere percepito dagli istituti di credito come un segnale di allarme che indica che il richiedente potrebbe avere difficoltà a gestire ulteriori debiti o a rimborsare i prestiti esistenti.
Mantenere livelli di indebitamento sostenibili è quindi fondamentale per mantenere un rating creditizio favorevole. In questo senso può essere utile verificare il rapporto PFN/EBITDA, che dovrebbe attestarsi ad un valore inferiore a 3 ed il DSCR che dovrebbe essere superiore a 2. I modi per gestire i livelli di indebitamento includono, ovviamente, non contrarre debiti inutili o eccessivi; pianificare e monitorare il budget della tesoreria per mantenere un equilibrio tra entrate e uscite. In sintesi, la storia creditizia di un richiedente, la sua capacità di ripagare il debito e il livello attuale di indebitamento sono i tre fattori chiave che influenzano il rating del credito e la loro corretta gestione può migliorare il rating del credito e aumentare le possibilità di ottenere prestiti e finanziamenti a condizioni favorevoli.
I termini di rimborso di prestiti e finanziamenti sono strettamente legati al merito di credito. La capacità di rimborso viene valutata dalle banche, tenendo conto delle condizioni finanziarie del mutuatario e della probabilità di inadempienza. Il rating riassume le informazioni quantitative, qualitative e di performance di cui un istituto finanziario dispone su un’impresa e si riferisce essenzialmente a una valutazione del suo profilo di rischio di credito.
Azioni utili a migliorare il rating del credito
La puntualità dei pagamenti è un fattore importante per migliorare il rating del credito. Se i pagamenti vengono effettuati puntualmente, migliorano notevolmente il rating bancario. I pagamenti regolari sono il fattore più importante nella determinazione del punteggio di credito e incidono in maniera rilevante sul punteggio finale. Ma non solo i pagamenti delle rate dei finanziamenti. Per migliorare il merito di credito in questo senso è necessario dimostrare di pagare regolarmente tutte le scadenze aziendali, mantenere buoni i rapporti con fornitori e creditori, pagare le imposte alle scadenze previste, ecc.
Un ulteriore metodo per migliorare il merito creditizio è l’uso attento e consapevole delle aperture di credito in conto corrente e degli strumenti autoliquidanti. Erroneamente si è portati a pensare che, se un’azienda ha un affidamento accordato per un determinato importo, il limite di utilizzo è proprio quell’importo. In teoria è così, nella pratica funziona in maniera diversa, è consigliabile non andare oltre l’80% dell’importo accordato, superata questa soglia scattano dei meccanismi che abbassano il merito di credito. Allo stesso modo, avere degli affidamenti accordati per un determinato importo e sottoutilizzarli o non utilizzarli non è, come si potrebbe erroneamente pensare, un fattore positivo, anche in questo caso si avrà un peggioramento del merito di credito.
Tuttavia, migliorare il merito di credito per le PMI non è un compito semplice. Le sfide sono molteplici e richiedono un approccio strategico e mirato. È fondamentale che le PMI adottino una gestione finanziaria prudente, mantenendo sotto controllo il flusso di cassa, riducendo i livelli di indebitamento e migliorando la trasparenza finanziaria. Per fare tutto ciò è fondamentale affidarsi a commercialisti specializzati nel ramo della finanza d’impresa.
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